3月23日，工行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，也標(biāo)志著中國最大的商業(yè)銀行已經(jīng)全面加快互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的實(shí)施。目前，工行已經(jīng)初步建立了較完備的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和運(yùn)營體系，即“三大平臺(tái)”和“三大產(chǎn)品線”。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大，行業(yè)競爭日趨白熱化，傳統(tǒng)銀行業(yè)爭相觸網(wǎng)。除工行外，中行、農(nóng)行、建行、交行等國有大行以及招行、中信等股份制銀行都對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了布局規(guī)劃。

　　不過，當(dāng)下傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略才剛剛開局，如何拓展更多的功能、提供優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)、增強(qiáng)客戶黏性，還有待銀行進(jìn)一步解決。《中國經(jīng)營報(bào)》記者獨(dú)家獲悉，為了解決這些問題，工行的手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行都將在今年有重大調(diào)整。

　　布局三大平臺(tái)

　　在3月23日工行“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌發(fā)布會(huì)上，作為該行互聯(lián)網(wǎng)金融三大平臺(tái)之一的直銷銀行“融e行”首度揭開面紗，借此工行進(jìn)一步拓寬了服務(wù)覆蓋面，讓即便沒有工行卡賬戶的客戶也可以登錄工行直銷銀行購買工行的金融產(chǎn)品。

　　此前電商平臺(tái)與“寶”類產(chǎn)品已成為銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過招的主戰(zhàn)場。多家銀行已經(jīng)先后構(gòu)建起電商平臺(tái)。但作為國有銀行推出與“寶”類產(chǎn)品抗衡的直銷銀行，工行還是第一家。

　　工行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，直銷銀行采用電子賬戶體系，和客戶在各銀行的賬戶掛通。這樣沒有工行賬戶的客戶，可以用手機(jī)在“融e行”便捷開戶，享受存款、投資和交易服務(wù)。電子賬戶實(shí)際上是一個(gè)過渡戶，客戶有資金轉(zhuǎn)出需求時(shí)，轉(zhuǎn)回和電子賬戶掛接的銀行賬戶，以滿足反洗錢等監(jiān)管要求。

　　不過，“融e行”只是工行邁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一步。工行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”三大平臺(tái)主要包括“融e購”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和“融e行”直銷銀行“三大平臺(tái)”，支付、融資和投資理財(cái)“三大產(chǎn)品線”，以及“支付+融資”“線上+線下”和“渠道+實(shí)時(shí)”等多場景應(yīng)用。

　　工行董事長姜建清認(rèn)為，該行做互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的優(yōu)勢，比如，先進(jìn)的IT基礎(chǔ)設(shè)施和歷經(jīng)15年打造的電子銀行服務(wù)運(yùn)營體系、全球最大銀行龐大的客戶基礎(chǔ)、廣泛的業(yè)務(wù)范圍、豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)、海量的信息數(shù)據(jù)，以及雄厚的資本與資金實(shí)力。

　　尤其在數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用方面。“工行從2007年就開始建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫和集團(tuán)信息庫兩大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對全部客戶、賬戶、交易等信息的集中管理，目前存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量超過1300萬GB，且還以前所未有的速度爆發(fā)式增長。以客戶信用記錄為例，工行對個(gè)人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率數(shù)據(jù)的完整積累長度分別超過了8年和6年。”姜建清介紹道，過去，這些信息積累僅僅是跟著客戶金融交易獲取來的，如今，通過“融e購”平臺(tái)，工行可以打通生活、信息、金融服務(wù)全鏈條，獲得更全面的數(shù)據(jù);同時(shí)，工行還擁有一支400人的數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，專門對這些信息進(jìn)行深度挖掘應(yīng)用。

　　實(shí)際上，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略醞釀已久，且早在2014年8月工行公布中期業(yè)績時(shí)，工行行長易會(huì)滿就曾透露該行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略布局，稱為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，工行從商業(yè)銀行角度出發(fā)，就如何發(fā)揮優(yōu)勢做了一系列戰(zhàn)略思考，決定要建造一個(gè)全新的e-ICBC。

　　工行還專門成立了籌備小組開展工作。據(jù)工行曾經(jīng)參與過相關(guān)項(xiàng)目的人士介紹，在2013年工行在做電商平臺(tái)時(shí)就單獨(dú)成立了電子商務(wù)平臺(tái)籌備組，下屬電子銀行部，“當(dāng)時(shí)有百來號(hào)人，還在社會(huì)上招聘了一批相關(guān)人才”。

　據(jù)了解，工商銀行的“轉(zhuǎn)身”不僅僅只在是電商平臺(tái)。工行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，和其他銀行近期組建網(wǎng)絡(luò)金融部不同，工行并沒有做組織架構(gòu)調(diào)整，而是在2014年成立了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，由姜建清牽頭，設(shè)在產(chǎn)品創(chuàng)新部下。這個(gè)小組由電子銀行部、信息科技部、個(gè)金部、公司業(yè)務(wù)部等多個(gè)部門參加。

　　將增強(qiáng)客戶體驗(yàn)作為著力點(diǎn)

　　“隨著國家促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，以及相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)框架的日臻完善，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將更加規(guī)范健康，成為我國經(jīng)濟(jì)最具增長潛力和活力的重要領(lǐng)域。”姜建清表示，在今年兩會(huì)上，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃正式寫進(jìn)了政府工作報(bào)告，這也是傳統(tǒng)銀行選擇互聯(lián)網(wǎng)作為轉(zhuǎn)型抓手的原因。

　　目前，除工行外，其他國有大行都把互聯(lián)網(wǎng)金融提升到了重要位置。在2014年初，中行明確把以電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)作為重要戰(zhàn)略，重點(diǎn)打造“中銀易商”整體品牌，加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)行則進(jìn)行了組織架構(gòu)改革，成立了網(wǎng)絡(luò)金融部;建行依托“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)的優(yōu)勢，并圍繞這一平臺(tái)展開了更全面的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);交行將電商平臺(tái)“交博匯”進(jìn)行全新升級，整合“積分樂園”商城與“交博匯商品館”，推出“積分消費(fèi)百貨店”，把“金融服務(wù)”作為電商平臺(tái)核心競爭力，率先一步突破了電商平臺(tái)的產(chǎn)品局限。

　　但目前傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略還處于起步階段，銀行還有許多亟待解決的問題，其中的關(guān)鍵就在于如何增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，增加客戶黏性。以工行為例，上述工行相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，目前國內(nèi)的直銷銀行還停留在渠道創(chuàng)新上，下一步是要跳脫銀行現(xiàn)有的方式，在直銷銀行上開發(fā)出更多功能上的創(chuàng)新，吸引更多的客戶。

　　“在推出互聯(lián)網(wǎng)金融新平臺(tái)和新產(chǎn)品的同時(shí)，也要用新的視角重新審視和優(yōu)化以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主的電子銀行業(yè)務(wù)。”工行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗告訴記者，為了增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，在年內(nèi)，工行的手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行都將會(huì)有重大調(diào)整。

　　“現(xiàn)在各行的手機(jī)銀行都做了一些優(yōu)化調(diào)整，但本質(zhì)上還是將PC端的功能轉(zhuǎn)移到手機(jī)移動(dòng)終端。”侯本旗介紹道，“隨著智能手機(jī)的普及，手機(jī)自身的特點(diǎn)越來越凸顯，下一步會(huì)根據(jù)手機(jī)自身的特點(diǎn)和客戶行為的變化調(diào)整交易架構(gòu)和界面展示， 服務(wù)流程更簡約，客戶互動(dòng)更有趣。手機(jī)銀行不僅要能用，而且要好用，更要讓客戶愛用，用人性化設(shè)計(jì)增強(qiáng)客戶黏性。”

　　同時(shí)，侯本旗表示，新的網(wǎng)上銀行也正在研發(fā)中，開放化、個(gè)性化、智能化、社區(qū)化是新版網(wǎng)絡(luò)銀行的研發(fā)方向。